大家好，我是专注于理赔服务的奶爸保险经纪人--悦悦说险。找奶爸买保险，避免理赔的坑。前两天奶爸在同业群看到一个求助：

宫颈CIN3级申请重疾险理赔，被保险公司拒赔了，保险公司以不是保险责任范围内的保险事故为由拒赔，想求助一下，保险公司这样的拒赔合理吗？

一、先来了解一下宫颈CIN

CIN是医学中cervicalintraepithelialneoplasia的缩写，即宫颈上皮内瘤变，是宫颈癌前病变，是由于人乳头瘤病毒（HPV）持续感染所致。宫颈癌前病变包括不同级别宫颈上皮内瘤变，通常分为三级(CINⅠ—Ⅲ)，它反映了宫颈癌发生演进的过程，其发生发展与高危HPV感染关系密切。

二、宫颈CIN怎么分级

CIN分为3级，反映了CIN发生的连续的病理过程。

低级别上皮内瘤变：上皮下1/3层细胞核增大，核质比例略增大，核染色稍加深，核分裂象少，细胞极性正常。中度上皮内瘤变:上皮下1/3~2/3层细胞核增大，核质比例增大，核深染，核分裂象较多，细胞数量明显增多，细胞极性尚存。高度上皮内瘤变:包括重度异型和原位癌。癌细胞占据2/3层以上或全部上皮层，细胞核异常增大，核分裂象较多，核形不规则，染色较深，核分裂象多，细胞拥挤，排列紊乱，无极性。?

三、宫颈CIN3级怎么理赔

了解了宫颈CIN和相关分级后，那宫颈CIN3级是否可以申请重疾险的赔付呢？

最终我们会发现，宫颈CIN3级不属于恶性肿瘤，因为是恶性细胞尚未突破基底膜，达不到重疾险中的恶性肿瘤理赔标准，所以重疾险不能赔付。

虽然重疾不能赔付，轻症呢？客户的出院病理诊断“子宫颈上皮内瘤变三级”，ICD-10（什么是ICD-10详见“癌症的理赔，真的会很难吗？”一文）疾病编码“D06.”，部分累及腺体，完全符合原位癌的理赔标准。

最后的总结

客户经过和保险公司沟通，最终的结果是保险公司撤销原来的拒赔决定，按照轻症理赔并豁免后续保费。

保险产品的价值体现就是在理赔，而作为一个保险经纪人的价值，就是在发生理赔纠纷的情况下，利用专业知识和人脉资源，把某些不合理的拒赔变为正常赔付。

作为一个保险消费者，如果你在买保险的过程中有碰到不明白的问题，特别是涉及到理赔，都可以识别