今晚话保险

首先跟大家致歉，这几天因为接到产品调整下架的通知，忙于团队日常业务推动，更新不及时，还请各位读友见谅！

说到产品调整，这两天被提及较多的就是“原位癌”这个词，因为《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称《重疾新规》）已经明确表示“删除原位癌”，具体释义见“下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内：......如：原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生等；”。

那么重点来了，您买的保险里有原位癌吗？需不需要有原位癌的保障？

提问解答——

Q1:什么是原位癌？

秒懂百科：原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。

敲黑板：原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，是癌的最早期。（下图很形象~~~）

Q2:常见的原位癌有哪些？

1.子宫颈原位癌2.胃原位癌3.直肠原位癌4.乳腺导管内癌5.乳房小叶间原位癌

敲黑板：关爱女性乳房健康不可少，小编身边已经出现过3起均龄32岁的乳腺原位癌。还都是貌美如花的......

Q3：原位癌有什么特点？

1.发病率高。原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处，女性发病率最高。其中，乳腺导管原位癌发病率高达20%！2.易治愈。原位癌是恶性肿瘤的最早期，治愈率近%！3.治疗费用低。例如早期宫颈癌手术治疗费用仅需1-3万元。4.不治将转为重度重疾。若原位癌不及时加以治疗，癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌，将会严重威胁患者的生命。一旦发展成浸润癌，治疗费用将高达10-30万元，甚至更高。

Q4：哪些是原位癌易发人群？

1.具有家族遗传因素的。尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病，往往有家庭聚集现象。2.有不良嗜好的人群。如长期吸烟的人群、酗酒者。3.某些与癌相关的慢性病。长期患有慢性胃炎，尤其是萎缩性胃炎；子宫颈炎、宫颈糜烂者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮肤溃疡者，这些疾病后期可能会恶变。4.职业易感人群。长期接触化学品、受电磁辐射等人群。5.个体特殊易感人群。如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的，易患疾病甚至是恶性肿瘤。

Q5：不治疗有什么样的后果？

病症发展规律是由轻到重。若原位癌不及时加以治疗，癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌，将会严重威胁患者的生命。

Q6：一般重疾产品对癌症（各阶段）的赔付情况？

从年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，因此一般的重疾险产品对原位癌不赔付。“恶性肿瘤”明确将原位癌剔除在外，随着产品升级出现“轻症”保障责任后，才将原位癌纳入“轻症”赔付范围。并且很多产品都还自带保费豁免功能——“被保险人首次确诊合同中轻症，免交续期保费，合同继续有效”。

而历经13年之后，年6月1日发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（公开征求意见稿）》已明确原位癌不属于“严重恶性肿瘤”以及“轻度恶性肿瘤”，也就意味着伴随《重疾新规》的出台实施，未来的重疾产品里，再也不见原位癌，即使“轻症”范围也不会再包含。我们将彻底的和它说byebye。

最后回答，需不需要有原位癌？

问问自己，如果同样是购买30万的重疾保额，轻症赔付40%，不幸发生高发的“乳腺原位癌”，虽然疾病不要命，治疗费也不要命，但是保险公司赔付12万元，爽不爽？如果剔除原位癌，这12万元就没了。身边真实的案例：一个女同事，年罹患乳腺原位癌后属于轻症获赔9万块，治疗一共花费2万块不到，社保+医疗险（对了，原位癌的治疗费用医疗险也是要报销的）报销了80%（因为有部分自费项目），最后自己只花销了多。拿着这9万块，果断按揭一辆车，漂亮！现在4年多了，活得很潇洒，唯一遗憾的是，没有选中一款“豁免保费”的产品，也就意味着虽然得到赔付了，但是后期的保险费现在还是得继续交起走，才能继续保障重疾责任。所以选产品，很重要，核心实用的点一定要